72. Понятие банковского кредитования

Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на:

– товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей);

– денежный (в рамках которого заемщику предоставляются денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на:

– долгосрочные;

– среднесрочные;

– краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения на:

– обеспеченные;

– необеспеченные.

В зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на:

– государственные;

– потребительские;

– промышленные;

– инвестиционные;

– межбанковские и т. д.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

– осуществление за счет привлеченных денежных средств;

– прямой характер;

– использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ;

– наличие специального субъекта, участвующего которой такое право предоставлено лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

– предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

– предоставление банковского кредита только в денежной форме;

– консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);

– правовая форма банковского кредитования – кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;

– предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;

– самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;

– осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

– возвратность – возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

– срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

– возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;

– допускается в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.